银行信用卡业务流程被视为零售业务的重要支柱，但民生银行信用卡却面临“暴力催收”、交易规模小、流通卡量减少、不良率升高等尴尬局面。“提前透支，到期还猛烈还款”逐渐成为许多年轻人的消费习惯。随着银行信用卡业务的扩张，行业乱象如“暴力催收”也随之滋生。6月2日，北京银保监局对民生银行信用卡中心的处罚决定显示，因信用卡催收不慎重，被罚款80万元。这一处罚依据是《银行业监督管理法》第四十六条，通常50万元为最高合同违约金。80万元的罚款意味着民生银行信用卡中心的违规操作众多且严重。黑猫投诉平台显示，2021年民生银行信用卡中心的投诉率持续上升，多名用户反映遭遇“暴力催收”。社区论坛上的投诉内容显示，催收人员的行为有时非常激烈。一位用户表示：“2019年，我办理了一张5万元的信用卡。2022年，受疫情影响，我的收入大幅减少。现在收入有限，无法按时还款。但民生银行委托的第三方暴力催收，每天打十几个电话，发十几条短信骚扰我，甚至到我家父母家大吵大闹，还去我公司拍照，一个个问。我无颜见人。”类似地，许多用户表示接到过暴力催收的电话和威胁短信。“向催收员解释原因后，他们仍然会泄露我的手机通讯录，这给我带来了巨大的困扰。有些催收员还会用非常恶毒的语言进行侮辱。”从投诉平台发布的录音来看，部分逾期用户并非有意拖欠，而是希望与银行协商，寻求更多的时间压力释放。然而，仍有一些催收人员在自己能联系到债务人的情况下，却打电话给亲朋好友，甚至威胁他们。有的短信显示已立案起诉，已发法院传票，将强制扣减借款人的社保和公积金。值得注意的是，许多用户申请信用卡的初衷是为了“羊毛出在羊身上”。但没想到，有一天我会陷入进退两难的境地。关于选择哪家银行申请信用卡，大家的理由很明确——看哪家银行的信用卡优惠最适合自己。例如，有些银行提供餐厅折扣，有些提供加油站的折扣，有些提供咖啡厅的折扣，有些甚至提供地铁出行的一分钱优惠。适合自己的就是最好的。当然，你也可以选择“一网打尽”。因此，许多人申请了自己喜欢的银行卡，甚至玩出了更多的新花样。在享受商家优惠的同时，有人利用信用卡积分兑换机票或电子产品，或者申请多家银行的信用卡，用于出行、房贷还款等需求。根据央行发布的《2021年支付体系运行总体情况》，截至2021年，我国平均每人的信用卡持有量为0.57张。“我13张信用卡，但逾期了，现在非常后悔。”小紫的话里带着一丝犹豫和内疚。“我和同事一起申请了信用卡。一开始只是觉得透支方便，后来信用卡越来越多，消费也越来越大。现在逾期了，没钱还了。”关于拥有13张信用卡的事实，小紫说——我知道我不应该用这些信用卡养卡，但我没办法。催收公司每天给我打电话，她们说要曝光我的手机通讯录，甚至威胁我去公司找领导。但实际上，许多恐吓甚至恶劣的催收行为并不是银行直接所为。银行内部的催收部门主要处理公司业务和信用卡逾期较短的信用卡业务。对于短期内逾期的用户，银行的做法是先进行常规催收提示。逾期一个月，再次催收。如果逾期超过三个月，可以提起诉讼。尽管起诉很可能会成功，但成本很高，执行起来很困难。“特别是近年来，受疫情影响，一些信用记录良好的用户也出现了逾期的情况。”中国建设银行信贷客户经理常毅表示，大多数用户确实没有还款能力，并非故意违约。银行没有选择，只能协商。但对于部分逾期时间较长的信用卡用户，银行会外包给第三方机构催收。采用“劳动合同制”聘请业务员进行电话催收。一旦催收效果不佳，银行就会终止合作，选择另一家催收企业。“这份工作压力非常大。业绩不好，收不回钱，项目可能就没了。”一位不愿透露姓名的第三方催收公司员工告诉城市社区。“有的人逾期是因为没钱。最可恨的是，有些人本来手里有钱，宁愿逾期也不还钱。对于这种债务人我们也没办法，只能每天打电话提醒。”谈到暴力催收，他无奈地说：“想想债务人和债权人的影响。好话确实没用，说重一点就会被举报。现在只打电话收款，上门不超过三次，更不要说人身威胁了。我们肯定不会违法赚钱。”关于催收的合法性或违法性，网上意见不一。但值得一提的是，2021年实施的《刑法修正案(XI)》中增加了“违法追债罪”。尽管主要针对放高利贷业务中的暴力催收，但也发出了规范催收行为的信号。目前，早8点前、晚9点后不打电话、不出国催收，语音通话频率控制在有效范围内，已成为业界的共识。银行之所以花大价钱催收，是因为信用卡逾期问题会影响银行的资金运用质量，长期不解决会有风险。一般来说，银行通过信用卡收取信用卡年费、分期利息和违约金，通过与商家分享提成来获得盈利。随着支付市场的快速发展，信用卡业务在银行信贷业务中的地位被重新认识，成为商业银行零售业务转型的关键筹码。要在这一市场中分得一杯羹，许多信用卡主管选择对目标客户进行大数据营销——走访餐饮、加油站或商场等合作商家向用户市场销售信用卡。事实上，场景营销确实有效。在指定消费场景下，面对满200减150等优惠政策，许多用户会选择申请信用卡业务。民生银行信用卡中心的小赵告诉城市社区：“我们单位有一个女孩，五一假期赚了几万元，业绩特别好。”据统计，信用卡主管的工资是“基本工资+提成”的方式，基本工资在4000-5500区间，按照开卡数量提成。40张卡是要达到的基础使用性能，每张卡145元；如果能够超过，用50卡，每张卡150元；90卡的话，每张卡190元。但是，近年来，随着融资方式的多样化，信用卡的影响力也面临一定的冲击。常毅说：“现在，群众可以通过许多服务平台获得融资，包括银行自身发布的小额贷款等方式。信用卡作为一种短期融资方式，一定程度上会被削弱。”
