理财的话，既要考虑保障，又要考虑收益。
保障方面：健康保障、意外保障、生活保障、子女教育保障以及养老保障
首先，您年收入是10万元，如果做保障的话，最好不要超过年收入的20%，也就是2万元。
您家庭的年收入主要来源于您先生，所以，被保险人应该第一考虑您先生。因为，一旦发生风险的话，家庭的主要经济来源就会受到很大影响。
首先，风险对您的生活肯定会有影响，所以应该考虑到3年基本的生活保障 9万（2500元/月×12个月×3年），和房贷 30万 。这些是最钢性的需求，是您生活的保障；
如果要应对重大疾病的风险，您还要考虑医药费方面的经济支出，现在一般重大疾病经济支出在 10万-20万 之间。那我们看一下保障需投入的成本。
您整体的保障额的应该在40万,因为您之前已经够买过一份万能险，4000元的万能险可以勉强做到 15万-20万 的意外、重打疾病保障，所以，您目前的保障缺口基本上是 20万-25万
意外保障：20万 投入成本：6000/年（大概）
子女教育保障方面，一般考虑大学教育，现在一般大学一年的学费加生活费大概2万元，按照18岁进入大学算的话，从小孩0岁到15岁积累起算，差不多每年要投资6000元到上万元不等的少儿保障计划，当然这类保障计划同样涵盖了健康和意外风险的规避。
以上的保险理财计划是具有分红性质的，所以在具备保障功能的同时，也具有投资收益，可以达到既能抵御风险，有能保值收益的功能。
如果您的风险偏好较强的话，可以选择投资性比较强的理财产品，像基金、证券、国债、甚至期货、外汇保证金等。
专业知识不是很强，希望对您有用。
