网贷还不上时，催款程序通常会历经短信/电话提醒、内部催收、外包催收、法律程序四个阶段，具体流程因平台规定和欠款金额有所不同，但整体逻辑较为一致。一、逾期初期：短信/电话提醒（一般逾期1-7天）1）平台会借助短信、APP推送、自动语音电话等方式，提醒用户还款，并告知逾期后果（如罚息、影响征信）。2）部分平台会发送明确的还款倒计时、逾期金额及罚息计算方式，防止用户误操作。二、内部催收阶段（一般逾期7-30天）1）客服人员会人工联系用户，核实逾期原因（如忘记还款、资金困难），协商还款方案（如分期、延期）。2）若用户仍未还款，平台可能会联系紧急联系人（需提前告知，不得暴力催收），但禁止骚扰无关人员。三、外包催收阶段（一般逾期30天以上）1）平台将催收业务外包给第三方公司，催收方式可能更频繁（如每日多次电话），但需遵守《互联网金融逾期债务催收自律公约》。2）第三方催收可能会上门核实情况（仅限用户住址或工作单位，不得非法侵入），但不得使用暴力、恐吓、侮辱等手段。四、法律程序（逾期90天以上或金额较大）1）平台可能会发送律师函，告知用户若仍不还款将采取法律手段。2）若欠款金额较大（如超过5000元），平台可能向法院提起诉讼，用户需承担诉讼费、律师费等费用，法院判决后若仍不执行，可能被列入失信被执行人名单（老赖），影响出行、贷款等。注意：依据相关规定，催收过程中禁止暴力催收（如骚扰亲友、曝光隐私、威胁人身安全），用户若遭遇此类情况可向12321网络不良与垃圾信息举报受理中心或金融监管部门投诉。
