工商银行转账需要数字证书是为了提高网上银行交易的安全性。具体来说：
身份验证：数字证书由权威的证书颁发机构颁发，可以证明网上银行用户的身份和公钥的合法性。在转账过程中，银行会验证用户的数字证书是否有效，以确保交易者的身份和权限。
信息加密：数字证书具有加密和解密功能，能够确保交易信息的保密性和完整性。通过数字证书的加密，可以避免交易信息在传输过程中被截获或篡改，从而保障交易的安全。
交易流程示例：用户在工商银行网上银行进行转账时，需插入数字证书并输入密码进行身份验证。银行系统验证数字证书的有效性后，会加密转账信息并发送给服务器。服务器解密信息后进行转账操作，并将结果返回给用户，整个流程确保了交易的安全性和保密性。
